住宅ローンと火災保険

住宅ローンと補償額の考え方

火災保険に加入する場合、
補償額を設定しないといけませんが、
住宅ローンを組む際は建物の価格ではなくて
住宅ローンの金額に補償額を合わせてしまうことがあるようです。

もし、火災保険のお世話になった場合のことを考えみます。

例えば3000万円の建物に対し、
頭金500万を用意し、残りの2500万を住宅ローンにするとします。

そして、2500万円を補償額に設定しまうと・・・
火災保険のお世話になったときには、
最大でも2500万円しか補償されないということになってしまいます。

これでは全焼したときには同じレベルの家は建てれず、
2500万円の価値のある家しか建てれないことになります。

まず、建物の価値にあわせて補償額を設定したほうがいいでしょう。

そして、次に考えたいのは
時価と再調達価額（新価）です。
火災保険プランによっては新価で用意しているものもあります。
この新価とはいったいなんでしょうか？

建物と言うのは老朽化していくもので、
資産価値は年々下がっていきますよね。
時価とは、その時点での建物の価値のことを指し、
それは老朽化等に伴って年々下がっていきます。

それに対し、再調達価額（新価）は
同じ建物を建て直すときに必要な金額のことをさします。

もし火災保険のプランが時価の場合、
数年後に火災保険のお世話になったときに、
その時点での建物の価値分しか補償されず、
残念ながら同じ建物を建てる分には足りなくなってしまいます。

新価の場合は、同じ建物を建て直すときに必要な金額が
補償されるので、同じ価値の建物の建て直しが可能です。

このように住宅ローンと補償額の考え方は少々面倒なものになっています。
ポイントは、火災保険の補償額を住宅ローンに設定しないこと、
新価のプランのほうが補償面が厚い、ということです。